מגזין פיננסי

על היתרונות והחסרונות של פוליסת חיסכון כמכשיר חיסכון פיננסי

פוליסת חיסכון

בשנים האחרונות, קופות החיסכון והפיקדונות הבנקאיים מפנים את מקומם בהדרגה למכשירי חיסכון פיננסיים אטרקטיביים וגמישים יותר. במקביל לצבירת הפופולריות של קופות הגמל להשקעה ושל קרנות הנאמנות, יותר ויותר פונים גם לאפיקי חיסכון בדמות פוליסות החיסכון.
בדומה לקרנות הנאמנות, גם פוליסת החסכון משמשות בעיקר לטווח הקצר או הבינוני, ומציעות מגוון מסלולי השקעה בעלי אופי שונה.

מהי פוליסת החיסכון? מדוע הפכה פופולרית בשנים האחרונות? ומהן היתרונות והחסרונות של השימוש בה?

פוליסת חיסכון – מכשיר חיסכון אטרקטיבי וגמיש

פוליסת חיסכון, שנקראת לעיתים גם פוליסת השקעה, מהווה כלי פיננסי חדש יחסית שמשמש לניהול השקעות וחיסכון כלכלי. חברות הביטוח הפרטיות, שאחראיות על ניהול תיקי פוליסות החיסכון, מציעות מגוון מסלולי חיסכון שונים בהתאם לאופי וצרכיו של כל לקוח.
על מנת שלא לבלבל בין המושגים של פוליסת חיסכון וחיסכון פנסיוני, נבהיר מן ההתחלה כי הראשון אינו מהווה מוצר ביטוחי, ואין בו שום היבט שקשור בביטוחי חיים או ביטוחי פנסיה.

למעשה, מדובר במכשיר חיסכון לטווח הזמן המיידי או הבינוני, שאת כספיו ניתן למשוך במנות או באופן חד פעמי בכל נקודת זמן רצויה (להבדיל מהחיסכון הפנסיוני לדוגמא, בו מדיניות השחרור של הכספים אינה גמישה).
את פוליסת החיסכון ניתן לרכוש ישירות דרך חברות הביטוח או סוכן הביטוח הפרטי שלכם, או לחילופין לאחר התייעצות עם מומחה פנסיוני.

בעצם, פוליסת החיסכון מאפשרת ניהול השקעות של הלקוח דרך השקעה בשוק ההון. בניגוד למכשירים פיננסיים אחרים, בהם ההשקעה במניות מפוקחת על ידי הרשות לניירות ערך, בפוליסת החיסכון ניתן לבחור מסלולי השקעה ברמות סיכון משתנות דרך שוק ההון, יחד עם השקעות אופציונאליות בנדל"ן ונכסים לא סחירים אחרים.

קרנות הנאמנות הן אולי כלי ההשקעה הקרוב ביותר מבחינת האופי לפוליסות החיסכון – שתיהן מנוהלות בשיטה של דמי ניהול, כאשר אופיין גמיש ותעריפי הניהול עשויים להשתנות בהתאם למסלול הנבחר, צפי לתשואה ופרמטרים נוספים.

היתרונות של פוליסת החיסכון

כאמור, פוליסת החיסכון צברה לא מעט פופולריות בשנים האחרונות. נראה שלא מדובר במגמה מקרית, אלא באיתות לכך שעולם ההשקעות משתנה והופך גמיש ופתוח יותר גם לקהל הרחב.
בניגוד לרושם הראשוני שמצייר את קרנות הנאמנות ופוליסות החיסכון כאחיות תאומות, פני הדברים אינם כך באמת. בפועל, לפוליסות החיסכון מספר יתרונות על פני יתר מכשירי החיסכון הפיננסי.

ניהול השקעות מקצועי: אחד מהיתרונות המובהקים של פוליסת החיסכון היא עצם היותה מכשיר פיננסי ידידותי במיוחד להשקעות. כך למעשה, כל חסר ניסיון בעולם ההשקעות יכול מעתה להשקיע בקלות בשוק ההון במסלול שמתאים לצרכים שלו.

מגוון רחב של מסלולים, יחד עם שירות מקצועי ואמין שנותנות חברות הביטוח הפכו את פוליסת החיסכון לכלי אטרקטיבי במיוחד עבור כל מי שנרתע עד היום מהשקעות בכספי החיסכון שלו.
לראיה, כיום מנהלות חברות הביטוח הגדולות את קרנות הפנסיה וקרנות הנאמנות המרכזיים בארץ, ומעניקות שירותי  ניהול וייעוץ לכל מי שחפץ בכך.

גמישות מקסימלית בהפקדה ובמשיכה: אם בכלי חיסכון אחרים, דוגמת החיסכון הפנסיוני וחלק מקרנות הנאמנות, יש צורך בתכנון מוקדם של משיכת והפקדת כספי החיסכון, דווקא פוליסת החיסכון מציעה ללקוחות תנאים גמישים במיוחד.

ראשית, לא קיימת תקרה כלשהיא לסכום הראשוני שהלקוח מחויב להפקיד על מנת לפתוח את פוליסת החיסכון. פתיחת הפוליסה נקבעת לפי תנאי חברת הביטוח בלבד. כמו כן, את הפקדת הכסף ניתן לעשות במספר פעימות ולא בבת אחת, זאת בהתאם כמובן למדיניות של חברת הביטוח.

לבסוף, את כספי החיסכון ניתן למשוך בכל נקודת זמן ובאופן מיידי (במנות, בפעם אחת או כל חלוקה אחרת). כך למשל, ניתן להפוך את פוליסת החיסכון לסוג של קצבה חודשית נוספת ולמשוך ממנה כסף בכל חודש.

מעבר בין מסלולים: המעבר בין מסלולי ההשקעות מתבצע באופן מיידי וללא תוספת עמלות או תשלום מס. כך, כל לקוח יכול להחליט על מעבר לערוץ מתאים יותר שמשרת את צרכיו באופן טוב יותר.

דמי ניהול קבועים: עם פתיחת הפוליסה נקבעים דמי ניהול על ידי חברת הביטוח. מאותו רגע, הם לא ניתנים לשינוי באופן חד צדדי, אלא רק לאחר הסכמה של שני הצדדים.

מלבד היתרונות הללו, נציין גם את העובדה שניתן להשקיע בנכסים לא סחירים במסגרת הפוליסה, קיימת הטבת מס לגמלאים (פטור ממס רווח הון), וערוצי ההשקעות מגוונים מאוד ומגיעים ברמות סיכון משתנות שמתאימות לכל לקוח בעצם.

החסרונות שכרוכים בהצטרפות לפוליסת החיסכון

לצד היתרונות של פוליסת החיסכון חשוב להבהיר את התמונה המלאה לגביה בתור כלי פיננסי.
הן אמנם נחשבות בצדק לכלי אטרקטיבי שמספק גמישות מרבית ללקוח, אך עם זאת חשוב לשים לב לכמה נקודות.

בניגוד לקרנות הנאמנות, במקרים של רווח מההשקעות לא ניתן לקזז אותו על חשבון הפסדים מניירות ערך אחרים בהם השקעתם.
מלבד זאת, ביצוע הפעולות השוטפות בפוליסת החיסכון מסורבלת יותר ושקופה פחות בהשוואה לקרנות הנאמנות. בעבור כל פעולת השקעה יש צורך למלא טפסים ולעבור דרך נציג הביטוח, כך שהדברים לא נעשים בלחיצת כפתור פשוטה.

ולסיום, בגזרת דמי הניהול ניתן לומר באופן כללי כי התעריפים נותרים די דומים בכל אחד מן השניים – פוליסות החיסכון וקרנות הנאמנות.

Call Now Button
פגישת היכרות
close slider
ספר שירותים פיננסים

מעוניינים בתכנון וליווי פיננסי?

השאר פרטים וקבע פגישה

מעוניינים לקבוע פגישה? אנו נשמח לתאם מולכם פגישת ייעוץ והכוונה ראשונית, כמובן שהפגישה ללא התחייבות מצדכם. השאירו את הפרטים בטופס למטה או חייגו אלינו ל: 09-8810075

דילוג לתוכן