מגזין פיננסי

תכנון פנסיוני וליווי לקראת פרישה משוק העבודה

בלוק פנסיה

חוקי הפנסיה במדינת ישראל ידעו לא מעט תהפוכות במשך שנות הפעילות של המדינה. מפתיע ככל שיהיה, ובניגוד לרוב מדינות העולם, רק בשנת 2008 הונהגה תוכנית פנסיה חובה על ידי משרד האוצר, שחלה על כלל העובדים והמעסיקים במדינה.

מאז הספיקו לצוץ אי אלו שינויים נוספים בתחום הפיננסי, וחוקי הפנסיה הורחבו גם הם בהתאם. בין אם מדובר על השקת תכנית פנסיונית למגזר העצמאי או סעיפים העוסקים בהפרשות מצד המעסיק לקופות גמל וקרנות נאמנות, הפך עולם התכנון הפנסיוני מורכב יותר.

נוכח מציאות זו, עבור עובדים רבים, עצמאים ושכירים כאחד, תכנון וליווי פנסיוני על ידי אנשי מקצועי הפכו להיות הכרחיים ורלוונטיים יותר מתמיד. ההכנה לקראת הפרישה מתעסוקה אמנם קשורה יותר לאלו שמתקרבים לגיל הפרישה, אך התכנון הפנסיוני עשוי להעסיק גם את האוכלוסייה הצעירה יותר.

מה כוללים שלבי התכנון הפנסיוני? מהי המשמעות הכלכלית של חוקי הפנסיה? וכיצד תוכלו לחסוך כסך רב בעזרת ליווי מקצועי ואישי?

בניית אסטרטגיה לתכנון פנסיוני

כאמור, תכניות הפנסיה המונהגות במדינה מערבות בתוכן משתנים רבים. פעמים רבות, הציבור אינו מודע לתנאי ההעסקה שלו, ולא יורד לפרטים המקצועיים המורכבים יותר.
במדינת ישראל מונהגת פנסיה תקציבית, אותה מפריש המעסיק לכל עובד, והיא זו שתיצבר לו בכספי הפנסיה עד פרישתו משוק העבודה. אך מה לגבי יתר סעיפי הפנסיה?

בניית אסטרטגיה נכונה ומותאמת אישית לכל לקוח שמתכונן לשלבי הפרישה היא המפתח לחסכון פיננסי ולמיצוי מלוא הזכויות להם זכאי הפורש.
העולם הפנסיוני סבוך, ועל מנת לרדת לעומק הפרטים יש להכיר מקרוב את המשמעות הכלכלית של כספי הפנסיה הנצברים דרך קופות הגמל, מקומות עבודה קודמים, שוק ההון ותחומים נושקים אחרים.

חשוב לזכור שהליווי הפנסיוני אינו רלוונטי רק עבור אלו שמתכוננים לפרישה שלהם משוק העבודה בעוד שנים ספורות. בגילאים צעירים יותר, עם הכניסה לשוק העבודה, מומלץ להיוועץ עם מומחים פיננסיים בכל הנוגע לגיבוש אסטרטגיה והתנהלות פיננסית בשנים הקרובות. אלו יבטיחו לעובד הצעיר את מימוש מלוא הזכויות שלו, ויבטיחו לו צבירה מקסימלית של כספי הפנסיה המגיעים לו.

בשלבים מתקדמים יותר של הקריירה, יעסוק התכנון הפנסיוני בבקרה וסקירת תיקי הפנסיה הקיימים, במטרה לאתר טעויות ולנסות להתאים את התכנית האסטרטגית בצורה מתאימה יותר ללקוח, בהתאם לשינויים שונים שחלו במהלך השנים (שינוי מקומות עבודות, שינוי במצב הכלכלי וכן הלאה). חשוב לזכור כי כל תקופה בחיים דורשת התאמה ובדיקת מחודשת של קרנות הפנסיה, קופות הגמל, ביטוחי המנהלים ומרכיבים נוספים.

ההיבט הנוסף בתכנון האסטרטגי קשור, מן הסתם, לשאיפותיו הפרטיות של כל אדם עת יציאתו לגיל פרישה. התאמת התכנית הפנסיונית לכל אחד בהתאם לרצונות האישיים שלו ולשאיפות שלו מתקופת הפנסיה ישפיעו גם הן על אופי התכנון הפנסיוני.

לסיום, יש לזכור גם את ההיבט הביטוחי. על פי מסלולי הפנסיה המונהגים, לא כולל המסלולים הפנסיונים כוללים ביטוחים. קופות הגמל, למשל, אינן כוללות את הביטוחים ולא נותנות מענה מספק למצבי נכות או מוות בטרם עת לדוגמא.
לכן, חשוב לשים דגש גם על נושא הביטוחים (ובפרט ביטוח המנהלים) כאשר ניגשים לתהליך התכנון הפנסיוני.

 

זוג מבוגר עם ליווי פנסיוני

 

התאמה אישית של התכנון הפנסיוני

כלים חדשים יחסית, כמו מערכת המסלקה הפנסיונית, עוזרים לציבור הרחב בחשיפת התמונה המלאה אודות המצב הפיננסי והחיסכון הפנסיוני שלהם. יעילים ושקופים ככל שיהיו, כלים אלו לא תמיד מספיקים, ונדרש תכנון מקיף יותר על ידי אנשי מקצוע שעוסקים בתחום הביטוחים ובתחום הייעוץ הפנסיוני.

נוסיף לכך את העובדה שבשונה מן העבר כיום כל אחד יכול לבחור את מסלול הפנסיה המתאים לו. מדובר ביתרון מובהק, שמאפשר לכל עובד במדינה לבחור בתכנית האידיאלית עבורו, ולשלוט בצורה נכונה "ביחסי הכוחות" שבין הפרמטרים השונים שנמצאים במרכיבי הפנסיה – תכנית ביטוחית, קופות גמל מחברות הביטוח, ביטוח מנהלים, כספי פיצויים וכן הלאה. כן ניתן גם להבטיח את תמהיל החיסכון האופטימלי עבור כל לקוח.

על שלבי התכנון הפנסיוני

תכנית אסטרטגית נכונה מובילה לחיסכון לא מובטל בכספי הפנסיה. בראייה רחבה, גם בתוספת תשלום של דמי הניהול, נכון וראוי יותר להשקיע בבחירת אנשי מקצועי מיומנים לצורך ניהול תיק הפנסיה. מבט מפוקח מראה גם את היתרונות הכלכליים של התכנון המקדים, שעשוי להתגלם בחיסכון של אלפי שקלים בכל חודש.

שלבי התכנון העיקריים יכללו היכרות ראשונית עם הלקוח ומיפוי הצרכים הספציפיים שלו, יצירת אסטרטגיה לטווח הרחוק (או בהתאם לשלב בקריירה בו נמצא העובד), תחילת הליווי והתהליך (תוך שימוש בכלים טכנולוגיים ובמערכות מתקדמות שעוזרות בניתוח פיננסי מדויק).

 

 

פגישת היכרות
close slider
ספר שירותים פיננסים

מעוניינים בתכנון וליווי פיננסי?

השאר פרטים וקבע פגישה

מעוניינים לקבוע פגישה? אנו נשמח לתאם מולכם פגישת ייעוץ והכוונה ראשונית, כמובן שהפגישה ללא התחייבות מצדכם. השאירו את הפרטים בטופס למטה או חייגו אלינו ל: 09-8810075

דילוג לתוכן